Реструктуризация долгов гражданина · как сохранить имущество

Банкротство гражданина не всегда заканчивается распродажей имущества. У должника с устойчивым доходом есть путь, при котором имущество остаётся при нём, а долги гасятся по утверждённому судом графику до пяти лет. Это реструктуризация долгов, первая судебная процедура в деле о банкротстве физического лица. Её часто недооценивают, хотя именно она позволяет рассчитаться с кредиторами и сохранить активы. Разберём, как она устроена и какие защитные механизмы даёт должнику.

Что меняется с введением реструктуризации

Процедура вводится определением суда, и в этот же момент наступают последствия по статье 213.11 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)». По пункту 1 этой статьи вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам и обязательным платежам, кроме случаев, прямо названных в законе.

Пункт 2 статьи 213.11 раскрывает последствия детально. Срок исполнения возникших до возбуждения дела денежных обязательств считается наступившим. Требования кредиторов можно предъявить только в рамках дела о банкротстве, а исковые заявления, поданные вне этого дела и не рассмотренные к дате введения реструктуризации, суд оставляет без рассмотрения. Прекращается начисление неустоек, штрафов, пеней и процентов по всем обязательствам, кроме текущих платежей. Снимаются ранее наложенные аресты и иные ограничения на имущество, а новые могут быть наложены только в рамках дела о банкротстве. Приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям с рядом исключений, среди которых требования о возмещении вреда жизни и здоровью и о взыскании алиментов.

Для должника это передышка. Долг перестаёт расти за счёт санкций и процентов, приставы останавливают взыскание, а кредиторы лишаются возможности давить через отдельные иски. Имущество при этом остаётся у гражданина, хотя и с ограничениями.

Ограничения на распоряжение имуществом

Полного отстранения от имущества, как в реализации, здесь нет. По пункту 5 статьи 213.11 должник вправе совершать сделки, но с письменного предварительного согласия финансового управляющего, если речь идёт о приобретении или отчуждении имущества дороже пятидесяти тысяч рублей, недвижимости, ценных бумаг, долей в уставном капитале и транспортных средств. Согласие нужно и на займы, кредиты, поручительства, гарантии, уступку прав, перевод долга и передачу имущества в залог. Без согласия гражданин не вправе вносить имущество в уставный капитал, приобретать доли в юридических лицах и совершать безвозмездные сделки.

Закон оставляет должнику оборотные деньги на жизнь. По пункту 5.1 статьи 213.11 гражданин вправе открыть специальный банковский счёт и распоряжаться средствами на нём без согласия управляющего, но в пределах пятидесяти тысяч рублей в месяц. По ходатайству должника суд может увеличить этот лимит. Защищены и средства, на которые по закону об исполнительном производстве нельзя обратить взыскание.

Как строится план реструктуризации

Инициатива исходит от участников дела. По пункту 1 статьи 213.12 сам гражданин, кредитор или уполномоченный орган в течение десяти дней после истечения срока на предъявление требований вправе направить финансовому управляющему проект плана. Соглашения должника об отказе от подготовки плана по статье 213.11 ничтожны, то есть лишить его этого права нельзя.

Если поступило два и более проекта, по пункту 3 статьи 213.12 управляющий выносит их на собрание кредиторов. Если в срок не поступило ни одного проекта, по пункту 4 управляющий выносит на собрание предложение признать гражданина банкротом и ввести реализацию имущества. Первое собрание кредиторов управляющий по пункту 5 проводит не ранее чем через двадцать дней после направления проекта кредиторам, но не позднее шестидесяти дней со дня истечения срока на предъявление требований, и представляет на нём отчёт и сведения о финансовом состоянии должника.

Что должно быть в плане

Содержание плана задаёт статья 213.14. По пункту 1 план должен предусматривать порядок и сроки пропорционального погашения в денежной форме требований всех известных гражданину конкурсных кредиторов и уполномоченного органа. По пункту 2 срок реализации плана не может превышать пять лет, а если план утверждён судом в особом порядке по пункту 4 статьи 213.17, срок составляет не более трёх лет.

Закон защищает кредиторов, которые не голосовали за план. По пункту 3 статьи 213.14 условия для голосовавших против или не участвовавших в голосовании не могут быть хуже, чем для голосовавших за. Залоговым кредиторам план должен обеспечивать преимущественное удовлетворение за счёт выручки от продажи предмета залога. По пункту 5 погашение требований идёт пропорционально их сумме, хотя отдельный кредитор вправе согласиться на неполное погашение.

Есть требования, которые в план не включаются вовсе. По пункту 4 статьи 213.14 это требования о возмещении вреда жизни или здоровью, о взыскании алиментов, о выплате выходных пособий и оплате труда работников, а также о выплате вознаграждений авторам результатов интеллектуальной деятельности.

На что смотрит суд

Суд оценивает реалистичность плана. Хватит ли дохода должника на пропорциональное погашение в установленный срок. Соблюдён ли принцип равенства для несогласных кредиторов по пункту 3 статьи 213.14. Учтены ли преимущественные права залогодержателей. Не нарушены ли защищённые требования из пункта 4 статьи 213.14.

Частые ошибки

Первая ошибка это совершение крупной сделки без согласия управляющего. По пункту 5 статьи 213.11 такие сделки требуют письменного предварительного согласия, и их нарушение бьёт по должнику. Вторая ошибка это нереалистичный план с платежами, которые должник заведомо не потянет. Суд такой план не утвердит, и дело перейдёт в реализацию. Третья ошибка это попытка обойти лимит специального счёта. Сверх пятидесяти тысяч рублей в месяц нужно либо согласие управляющего, либо увеличение лимита через суд по пункту 5.1 статьи 213.11.

Частые вопросы

На сколько лет можно растянуть выплаты. По пункту 2 статьи 213.14 срок плана не может превышать пять лет, а при утверждении в особом порядке по пункту 4 статьи 213.17 не более трёх лет.

Перестанут ли начисляться проценты и пени. Да. По пункту 2 статьи 213.11 с введением реструктуризации прекращается начисление неустоек, штрафов, пеней и процентов по всем обязательствам, кроме текущих платежей.

Останется ли имущество при должнике. Да, реструктуризация не предполагает распродажу имущества. Распоряжение крупными активами идёт с согласия финансового управляющего по пункту 5 статьи 213.11, но само имущество остаётся у гражданина.

Реструктуризация это шанс рассчитаться с долгами без потери имущества для тех, у кого есть стабильный доход. Грамотно составленный план повышает вероятность его утверждения судом. Чтобы оценить, подходит ли вам этот путь, и подготовить реалистичный график, изучите нашу услугу и обратитесь через контакты.