Взыскание долга с поручителя по договору поручительства

Банк выдал кредит компании под поручительство её директора как физлица. Компания ушла в просрочку, и кредитор предъявил требование сразу к поручителю, минуя бесполезные переговоры с пустым юрлицом. Это законно, и поручитель часто оказывается единственным платёжеспособным источником возврата денег. Но у поручительства есть набор условий и сроков, и кредитор, который их не отследил, рискует остаться ни с чем, имея на руках красивый договор. Разберём механику взыскания.

Что такое поручительство и за что отвечает поручитель

По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Это закреплено в п. 1 ст. 361 ГК. Поручительством можно обеспечить как денежные, так и неденежные обязательства, а также обязательство, которое возникнет в будущем. Поэтому поручительство нередко берут не под уже выданный заём, а под открываемую кредитную линию, под будущие поставки, под лимит ответственности.

Условия об основном обязательстве считаются согласованными, если в договоре поручительства есть отсылка к договору, из которого возникло или возникнет обеспечиваемое обязательство. Это правило п. 3 ст. 361 ГК. Для предпринимателя-поручителя допускается формула, по которой поручительство обеспечивает все существующие и будущие обязательства должника перед кредитором в пределах определённой суммы. Такая конструкция удобна банкам и торговым кредиторам, она избавляет от перезаключения поручительства под каждую новую сделку.

Солидарная ответственность · можно сразу к поручителю

Главное оружие кредитора в п. 1 ст. 363 ГК. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность. Солидарность означает, что кредитор не обязан сначала судиться с основным должником, получать отказ от приставов и только потом идти к поручителю. Он вправе предъявить требование сразу к поручителю, к должнику или к обоим одновременно, по своему выбору.

Субсидиарная ответственность поручителя это исключение, которое работает только если прямо записано в законе или договоре. При субсидиарности кредитор сначала обязан обратиться к основному должнику и лишь при его отказе или молчании переходить к поручителю. Поэтому первое, что проверяет грамотный кредитор перед иском, это какая ответственность установлена договором. Если про субсидиарность не сказано ни слова, действует солидарная модель, и это для кредитора выгоднее всего.

Объём ответственности тоже в пользу кредитора. По п. 2 ст. 363 ГК поручитель отвечает в том же объёме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков, вызванных нарушением, если иное не предусмотрено договором. То есть с поручителя взыскивают не только тело долга, но и проценты, и расходы на сам суд.

Если поручителей несколько, по п. 3 ст. 363 ГК сопоручители отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором. Кредитор вправе взять всю сумму с одного из них, а тот потом разбирается с остальными в порядке регресса.

Где поручитель защищается · сроки и изменения

Самое опасное для кредитора это прекращение поручительства, после которого взыскать с поручителя уже нельзя. Эти основания собраны в ст. 367 ГК, и каждое из них поручитель использует как щит.

Первое и роковое это срок. По п. 6 ст. 367 ГК поручительство прекращается по истечении указанного в договоре срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, поручительство прекращается, когда кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения основного обязательства не предъявит иск к поручителю. Если срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определён или определён моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства. Эти годичный и двухлетний сроки пресекательные, их нельзя восстановить как исковую давность. Пропустил, и поручитель свободен.

Второе это изменение обязательства без согласия поручителя. По п. 2 ст. 367 ГК, если обеспеченное обязательство было изменено без согласия поручителя, что повлекло увеличение его ответственности или иные неблагоприятные последствия, поручитель отвечает на прежних условиях. Подняли ставку по кредиту, продлили срок, увеличили лимит без подписи поручителя, и он будет отвечать по старым, более мягким параметрам.

Третье это перевод долга. По п. 3 ст. 367 ГК поручительство прекращается с переводом долга на другое лицо, если поручитель в разумный срок после уведомления не согласился отвечать за нового должника. Согласие должно быть явно выраженным.

Четвёртое работает в пользу кредитора. По п. 4 ст. 367 ГК смерть должника и реорганизация юридического лица-должника не прекращают поручительство. А по п. 1 ст. 367 ГК ликвидация должника после того, как кредитор уже предъявил требование к поручителю в суд, тоже не прекращает поручительство. Отсюда тактика. Если основной должник идёт к банкротству или ликвидации, кредитору надо успеть заявить требование к поручителю до момента ликвидации.

На что смотрит суд

Суд проверяет, не истёк ли срок поручительства по п. 6 ст. 367 ГК, есть ли в договоре отсылка к основному обязательству по п. 3 ст. 361 ГК, не менялись ли условия основного долга без согласия поручителя, какая ответственность установлена, солидарная или субсидиарная. Любой из этих пунктов способен либо обрушить иск кредитора, либо, наоборот, закрыть оборону поручителя.

Конкретный пример

Поставщик отгрузил товар на 4 млн под поручительство учредителя покупателя. Срок поручительства в договоре не прописали, а срок оплаты по поставке наступил 1 марта. Покупатель не заплатил. Поставщик тянул переговоры и подал иск к поручителю только через четырнадцать месяцев. Поручитель заявил о прекращении поручительства по п. 6 ст. 367 ГК, потому что годичный срок с момента наступления срока оплаты истёк. Суд в иске к поручителю отказал. Деньги пришлось бы добывать только с пустого покупателя. Подай поставщик иск в пределах года, поручитель отвечал бы солидарно за все 4 млн с процентами.

Частые ошибки

Первая это пропуск годичного или двухлетнего срока по п. 6 ст. 367 ГК из-за затянутых переговоров. Вторая это согласие на изменение кредитного договора без подписи поручителя, после чего тот отвечает по старым условиям. Третья это иск к субсидиарному поручителю напрямую, без обращения к основному должнику, что ведёт к отказу.

Частые вопросы

Можно ли взыскать с поручителя, не судясь с должником. При солидарной ответственности да, кредитор по п. 1 ст. 363 ГК вправе сразу предъявить требование к поручителю. При субсидиарной сначала придётся обратиться к основному должнику.

Что будет, если банк поднял ставку без согласия поручителя. По п. 2 ст. 367 ГК поручитель отвечает на прежних условиях, повышенная нагрузка на него не распространяется.

Освобождается ли поручитель при банкротстве должника. Нет, если кредитор успел предъявить требование к поручителю в суд до ликвидации должника. Это прямо следует из п. 1 ст. 367 ГК.

Если поручительство в вашем договоре оформлено небрежно или истекают сроки, не теряйте время. Передайте дело нашей услуге взыскания или напишите через контакты, пока поручитель ещё отвечает по долгу.