Поручительство по договору · объём и прекращение ответственности

Директор поручился по кредиту своей компании на тридцать миллионов. Через полтора года компанию признали банкротом и ликвидировали, а банк пришёл за деньгами к нему лично. Поручитель уверен, что нет должника, нет и долга. Банк уверен в обратном. Кто прав, зависит от того, успел ли банк предъявить требование к поручителю до ликвидации и не истёк ли срок поручительства. Поручительство выглядит простой подписью под чужим долгом, но за ней стоит целая система правил о том, в каком объёме и как долго поручитель отвечает.

Что такое поручительство и за что оно отвечает

По договору поручительства, как определяет статья 361 ГК, поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может обеспечивать как денежные, так и неденежные обязательства, а также обязательство, которое возникнет в будущем. Это важная гибкость, поручиться можно за ещё не выданный кредит или за будущие поставки.

Условия поручительства, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре есть отсылка к договору, из которого возникло или возникнет обеспечиваемое обязательство. А для поручителя-предпринимателя пункт 3 статьи 361 допускает условие, что поручительство обеспечивает все существующие и будущие обязательства должника перед кредитором в пределах определённой суммы. Это так называемое генеральное поручительство, удобное банкам, но опасное для того, кто подписывает не глядя.

Объём ответственности · солидарность по умолчанию

Главный практический вопрос, как именно и в каком размере отвечает поручитель. По пункту 1 статьи 363 ГК при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Солидарность означает, что кредитор вправе требовать всю сумму сразу с поручителя, не обращаясь предварительно к должнику. Это базовый и самый частый вариант. Субсидиарность, когда сначала надо предъявить требование основному должнику, возникает только если её прямо записали.

Объём ответственности по пункту 2 статьи 363 широкий. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объёме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором. То есть поручитель платит не только тело долга, но и проценты, и судебные расходы. Поэтому фраза «я только за основную сумму» без оговорки в договоре не работает.

Когда поручителей несколько, действует пункт 3 статьи 363. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором. Сопоручитель, исполнивший обязательство, вправе потребовать от других возмещения уплаченного пропорционально их участию в обеспечении.

Право поручителя на возражения

Поручитель не беззащитен. Статья 364 ГК даёт ему сильный инструмент. Поручитель вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора. И что особенно ценно, поручитель не теряет право на эти возражения даже если должник от них отказался или признал свой долг. Это значит, что сговор должника с кредитором не лишает поручителя защиты. Если у должника был, например, довод о пропуске исковой давности или о ненадлежащем качестве, поручитель может его заявить сам.

Более того, поручитель вправе не исполнять своё обязательство, пока кредитор имеет возможность получить удовлетворение путём зачёта против требования должника. И закон прямо защищает эти права поручителя, пункт 5 статьи 364 запрещает ограничивать право поручителя на возражения, соглашение об ином ничтожно.

Когда поручительство прекращается

Самая частая надежда поручителя на освобождение это прекращение поручительства. Статья 367 ГК перечисляет основания. По пункту 1 поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства. Но здесь же спрятана ловушка для поручителя из вступления к статье. Прекращение обеспеченного обязательства в связи с ликвидацией должника после того, как кредитор предъявил в суд или в ином установленном порядке требование к поручителю, не прекращает поручительство. То есть, если банк успел подать иск к поручителю до ликвидации компании, ликвидация должника поручителя не спасёт. Дополнительно пункт 4 статьи 367 уточняет, что смерть должника и реорганизация юридического лица-должника поручительство не прекращают.

Очень практичен пункт 2 статьи 367. Если обеспеченное обязательство было изменено без согласия поручителя, что повлекло увеличение его ответственности или иные неблагоприятные последствия, поручитель отвечает на прежних условиях. Подняли ставку по кредиту без ведома поручителя, он отвечает по старой. Договор может предусматривать заранее данное согласие поручителя отвечать на изменённых условиях, но такое согласие должно указывать пределы.

Перевод долга тоже работает на поручителя. По пункту 3 статьи 367 поручительство прекращается с переводом долга на другое лицо, если поручитель в разумный срок после уведомления о переводе не согласился отвечать за нового должника. Согласие должно быть явно выраженным. Прекращается поручительство и тогда, когда кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем, это пункт 5.

Сроки · самый недооценённый риск кредитора

Пункт 6 статьи 367 устанавливает сроки, и их пропуск губит требования кредиторов. Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, поручительство прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного обязательства не предъявит иск к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан, не может быть определён или определён моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск в течение двух лет со дня заключения договора поручительства. Важная деталь, предъявление кредитором к должнику требования о досрочном исполнении не сокращает срок действия поручительства, определяемый по первоначальным условиям основного обязательства.

На что смотрит суд

Суд проверяет, есть ли в договоре отсылка к основному обязательству, иначе условия поручительства не считаются согласованными по статье 361. Суд смотрит, не истёк ли срок поручительства по пункту 6 статьи 367, и здесь кредиторы проигрывают чаще всего. Суд оценивает, не менялось ли основное обязательство в сторону ухудшения для поручителя без его согласия по пункту 2 статьи 367. И суд учитывает возражения поручителя по статье 364, в том числе те, от которых отказался сам должник.

Частые ошибки

Первая ошибка кредитора, пропуск срока на иск к поручителю. Год или два пролетают незаметно, а суд прекращает поручительство по пункту 6 статьи 367. Вторая, изменение основного договора без согласования с поручителем, после чего поручитель отвечает лишь на прежних условиях. Третья ошибка поручителя, подписать генеральное поручительство за все будущие обязательства без понимания, что отвечать придётся в полном объёме по статье 363. Четвёртая, забыть про возражения по статье 364, которые часто позволяют срезать или снять требование.

Частые вопросы

Должника ликвидировали, отвечает ли поручитель. Зависит от момента. По пункту 1 статьи 367 поручительство прекращается с прекращением обеспеченного обязательства, но если кредитор предъявил требование к поручителю до ликвидации должника, поручительство сохраняется. Опоздал кредитор с требованием, поручитель свободен.

Можно ли взыскать с поручителя проценты и судебные расходы. Да. По пункту 2 статьи 363 поручитель отвечает в том же объёме, что и должник, включая проценты, судебные издержки по взысканию долга и другие убытки кредитора, если иное не предусмотрено договором.

Банк поднял ставку по кредиту, а я поручитель, мне платить по новой. По общему правилу нет. Пункт 2 статьи 367 говорит, что при изменении обязательства без согласия поручителя, повлёкшем увеличение его ответственности, поручитель отвечает на прежних условиях. Исключение, если в договоре поручительства было заранее данное согласие с указанием пределов.

Поручительство легко подписать и трудно из него выйти, поэтому условия стоит проверять до подписи, а спор вести с опорой на сроки и возражения. За анализом договора поручительства обращайтесь за услугой по договорам или через контакты.