Проценты по статье 395 ГК · расчёт за пользование чужими деньгами

Контрагент задержал оплату на восемь месяцев, а в договоре про неустойку ни слова. Многие в такой ситуации опускают руки и считают долг беспроцентным. Это ошибка. Закон даёт кредитору универсальный инструмент, который работает по любому денежному обязательству и не требует ни одной строчки в договоре. Проценты за пользование чужими денежными средствами начисляются в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате, и размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (п. 1 ст. 395 ГК РФ).

Эти проценты не надо выговаривать в договоре. Они возникают из самого факта просрочки денежного обязательства. Поэтому даже если стороны вообще забыли про ответственность, кредитор всё равно взыщет проценты по ключевой ставке за весь период задержки.

Как считается размер

Формула проста по структуре. Берётся сумма долга, умножается на ключевую ставку Банка России и на число дней просрочки, делится на число дней в году. Тонкость в том, что ставка не статична. Размер процентов определяется ключевой ставкой, действовавшей в соответствующие периоды (п. 1 ст. 395 ГК РФ). Если за время просрочки ставка менялась, расчёт дробится на интервалы, и каждый интервал считается по своей ставке. Это самая частая причина арифметических ошибок в исках.

Закон прямо подтвердил приоритет договора. Правила о ключевой ставке применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором (п. 1 ст. 395 ГК РФ). Стороны вправе договориться о повышенной ставке, и тогда применяется она. Если же ничего не согласовано, действует ключевая ставка.

Длительность начисления тоже определена. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен более короткий срок (п. 3 ст. 395 ГК РФ). Это значит, что можно просить проценты на будущее, по день фактической оплаты, не привязываясь к дате подачи иска. В резолютивной части суд так и пишет, проценты до момента исполнения.

Проценты и убытки

Часто долг по просрочке причиняет кредитору ущерб больше, чем набегает процентов. Закон это учёл. Если убытки, причинённые кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму (п. 2 ст. 395 ГК РФ). Проценты здесь работают как минимальная гарантия, а сверх неё кредитор добирает реальный ущерб, если докажет его размер.

Ограничения, о которых забывают

Есть три ограничения, которые меняют картину. Первое касается соотношения с неустойкой. Если соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, проценты по ст. 395 не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 4 ст. 395 ГК РФ). Нельзя одновременно требовать и договорную неустойку, и проценты за то же нарушение, кроме случаев, когда это прямо разрешено.

Второе это запрет сложных процентов. Начисление процентов на проценты не допускается, если иное не установлено законом, а по обязательствам в сфере предпринимательской деятельности сложные проценты не допускаются, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 5 ст. 395 ГК РФ).

Третье это возможность снижения. Если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определённой исходя из ключевой ставки (п. 6 ст. 395 ГК РФ). Снижение касается именно договорных повышенных процентов, и нижний предел жёстко привязан к ставке из п. 1.

Законные проценты по ст. 317.1 ГК РФ

Проценты по ст. 395 это ответственность за просрочку. Их нельзя путать с законными процентами за само пользование деньгами. В случаях, когда законом или договором предусмотрено, что на сумму денежного обязательства за период пользования денежными средствами подлежат начислению проценты, размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, если иной размер не установлен законом или договором (п. 1 ст. 317.1 ГК РФ). Эти проценты начисляются не за нарушение, а за правомерное пользование чужими деньгами, и только если это предусмотрено законом или договором. Условие о начислении процентов на проценты по таким обязательствам ничтожно, кроме банковского вклада и предпринимательских договоров (п. 2 ст. 317.1 ГК РФ).

Коммерческий кредит как основание процентов

Ещё одно основание для процентов прячется в отсрочках и авансах. Договорами, исполнение которых связано с передачей в собственность денег или вещей, определяемых родовыми признаками, может предусматриваться предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг, что и есть коммерческий кредит (п. 1 ст. 823 ГК РФ). К коммерческому кредиту применяются правила соответствующей главы, если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло обязательство, и не противоречит существу обязательства (п. 2 ст. 823 ГК РФ). Если в договоре отсрочка оформлена как коммерческий кредит с процентами, продавец получает плату за рассрочку отдельно от ответственности за просрочку.

На что смотрит суд

Суд первым делом проверяет расчёт по периодам действия ключевой ставки. Если истец посчитал всё по одной ставке, а она менялась, расчёт завернут или пересчитают. Дальше суд проверяет, нет ли в договоре неустойки за то же нарушение, что блокирует проценты по п. 4 ст. 395 ГК РФ. По заявлению должника суд оценивает соразмерность договорных процентов, но не опускает их ниже ключевой ставки (п. 6 ст. 395 ГК РФ). Если истец просит проценты по день оплаты, суд указывает это в резолютивной части на основании п. 3 ст. 395 ГК РФ.

Частые ошибки

Первая ошибка это расчёт по фиксированной ставке за весь период, тогда как ставка определяется по периодам (п. 1 ст. 395 ГК РФ). Вторая это требование процентов поверх договорной неустойки за одно нарушение вопреки п. 4 ст. 395 ГК РФ. Третья это смешение процентов за просрочку по ст. 395 с законными процентами по ст. 317.1 ГК РФ, у которых разная природа и разные основания.

Частые вопросы

Можно ли взыскать проценты, если в договоре про них ничего нет. Да, проценты начисляются в силу закона по ключевой ставке за любую просрочку денежного обязательства (п. 1 ст. 395 ГК РФ).

До какого момента считать проценты. По день уплаты суммы кредитору, если более короткий срок не установлен законом или договором (п. 3 ст. 395 ГК РФ).

Снизит ли суд проценты по ст. 395. Снизить можно только договорные повышенные проценты при явной несоразмерности и не ниже ключевой ставки (п. 6 ст. 395 ГК РФ).

Правильный расчёт процентов по периодам и грамотная увязка с убытками часто увеличивают взыскание в разы. Если нужно посчитать проценты и подготовить требование, обратитесь за услугой по договорам или через контакты.