Невозврат займа · как взыскать долг и проценты

Заёмщик молчит третий месяц, срок возврата по договору прошёл, телефон не отвечает. У займодавца на руках договор, платёжка и переписка, но он не понимает, что именно и в каком размере он вправе требовать. Можно ли взыскать только тело займа или ещё проценты, и какие именно проценты, ведь в Кодексе их несколько видов. От правильного ответа зависит сумма иска, размер госпошлины и шансы получить деньги, поэтому начинать стоит с разбора того, из чего складывается требование к неисправному заёмщику.

Что вообще можно взыскать

При невозврате займа требование складывается из трёх потенциальных частей. Первая часть это сумма самого займа. По п. 1 ст. 810 ГК заёмщик обязан вернуть полученную сумму в срок и в порядке, предусмотренных договором, и именно эта обязанность нарушается просрочкой. Вторая часть это проценты за пользование займом. По п. 1 ст. 809 ГК займодавец имеет право на проценты в размере и порядке, определённых договором, а при отсутствии условия о размере их размер определяется ключевой ставкой Банка России за соответствующие периоды. По п. 3 ст. 809 ГК при отсутствии иного соглашения такие проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно, то есть они продолжают начисляться и в период просрочки, пока заём фактически не возвращён. Третья часть это проценты за просрочку как мера ответственности.

Ключевой момент, который путают чаще всего. Проценты за пользование и проценты за просрочку это не одно и то же, и они не поглощают друг друга. По п. 1 ст. 811 ГК, если иное не предусмотрено законом или договором, при невозврате суммы займа в срок на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК, со дня, когда сумма должна была быть возвращена, до дня её возврата, причём независимо от уплаты процентов за пользование по п. 1 ст. 809 ГК. Слово «независимо» означает суммирование. Займодавец вправе взыскать и плату за пользование капиталом, и ответственность за то, что капитал вовремя не вернули.

Как считаются проценты за просрочку

Проценты по ст. 811 ГК отсылают к п. 1 ст. 395 ГК. По этой норме в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в уплате подлежат уплате проценты на сумму долга, размер которых определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, если иной размер не установлен законом или договором. Расчёт ведётся по дням просрочки с переменной ставкой, поскольку ключевая ставка в течение периода может меняться, и за каждый отрезок применяется та ставка, что действовала именно тогда.

Два нюанса важны для практики. Первый, по п. 3 ст. 395 ГК проценты взимаются по день уплаты суммы кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен более короткий срок. Значит требование можно формулировать с продолжением начисления до фактической оплаты, что особенно ценно при затяжном исполнении. Второй, договор может вместо процентов по ст. 395 ГК установить собственную неустойку за просрочку возврата. Тогда работает п. 4 ст. 395 ГК, по которому при согласованной сторонами неустойке за неисполнение денежного обязательства проценты по этой статье не взыскиваются, если иное не предусмотрено законом или договором. Поэтому перед расчётом надо открыть договор и посмотреть, нет ли там пункта о неустойке за просрочку. Если есть, взыскивается неустойка, а не проценты по ст. 395 ГК.

Досрочное взыскание всей суммы при рассрочке

Когда заём возвращается по частям, у займодавца есть рычаг сильнее обычного требования. По п. 2 ст. 811 ГК, если договором предусмотрено возвращение займа по частям в рассрочку, то при нарушении заёмщиком срока возврата очередной части займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с процентами за пользование, причитающимися на момент возврата. На практике это значит, что не нужно ждать наступления сроков по каждой следующей части. Один просроченный платёж открывает дорогу к взысканию всего остатка. Этот механизм работает по закону, но его лучше продублировать в договоре, чтобы заёмщик не спорил о праве займодавца на акселерацию долга.

Порядок действий

Практически взыскание строится по понятной цепочке. Сначала фиксируется факт и размер долга по договору и платёжным документам. Затем направляется письменная претензия с требованием вернуть сумму займа, проценты за пользование по ст. 809 ГК и проценты за просрочку по ст. 811 и 395 ГК, с приложением расчёта. Если заём был до востребования, претензия выполняет двойную роль, потому что по п. 1 ст. 810 ГК сумма должна быть возвращена в течение тридцати дней со дня предъявления требования, и только по истечении этого срока возникает просрочка. После этого готовится иск с тремя самостоятельными требованиями и расчётом процентов на дату подачи с оговоркой о начислении до фактической оплаты.

Конкретный пример. Компания выдала процентный заём 3 миллиона рублей под фиксированную ставку со сроком возврата к определённой дате, заёмщик не вернул ничего. Займодавец вправе требовать 3 миллиона тела, договорные проценты за пользование по ст. 809 ГК за весь период до фактического возврата и сверх того проценты за просрочку по п. 1 ст. 811 ГК со ссылкой на ключевую ставку из п. 1 ст. 395 ГК, начисляемые со дня, когда деньги должны были вернуться, и до дня их уплаты. Три суммы складываются, и каждая обоснована своей нормой.

Частые ошибки

Первая ошибка, требовать только тело займа и забыть про проценты за пользование, которые по п. 3 ст. 809 ГК начисляются до дня возврата включительно, в том числе во время просрочки. Вторая ошибка, путать проценты за пользование с процентами за просрочку и не предъявлять их одновременно, хотя п. 1 ст. 811 ГК прямо позволяет взыскивать просрочку независимо от платы за пользование. Третья ошибка, считать проценты по ст. 395 ГК по фиксированной ставке за весь период, тогда как п. 1 ст. 395 ГК требует применять ключевую ставку, действовавшую в каждый соответствующий период. Четвёртая ошибка, начислять проценты по ст. 395 ГК поверх договорной неустойки за просрочку, что блокируется п. 4 ст. 395 ГК.

Частые вопросы

Можно ли взыскать проценты и за пользование, и за просрочку. Да. По п. 1 ст. 811 ГК проценты за просрочку начисляются независимо от процентов за пользование по п. 1 ст. 809 ГК, поэтому оба требования предъявляются вместе.

До какого дня начисляются проценты за просрочку. По п. 3 ст. 395 ГК проценты взимаются по день уплаты суммы кредитору, если более короткий срок не установлен законом, иными правовыми актами или договором. Требование можно заявить с начислением до фактической оплаты.

Что делать, если срок возврата в договоре не указан. По п. 1 ст. 810 ГК направьте письменное требование, и сумма подлежит возврату в течение тридцати дней со дня его предъявления, если договор не установил иной срок. Просрочка и проценты начинаются после этого срока.

Чтобы расчёт выдержал проверку суда и ничего не потерялось, доверьте подготовку претензии и иска специалисту. Поможем взыскать долг по займу через услугу по договорной работе, связаться с нами можно через контакты.